Wie betaalt de schade als een zzp’er een fout maakt?

Op 30 juni stonden ruim 1,8 miljoen zzp’ers ingeschreven in het Handelsregister. Dat waren er ongeveer 12.000 meer dan een kwartaal eerder. Het aantal starters lag 6,3 procent hoger dan in het tweede kwartaal van 2025; het aantal stoppers daalde met 10,4 procent.

Zelf aan het roer, zelf verantwoordelijk

Een eigen bedrijf betekent zelf klanten zoeken, prijzen bepalen en afspraken maken. Daar hoort ook de vraag bij welke tegenvallers een ondernemer kan opvangen. Naast een financiële buffer en duidelijke contracten kunnen zakelijke verzekeringen daarbij een rol spelen. Onder meer Orus biedt deze online aan voor zelfstandigen en kleine bedrijven, met persoonlijke ondersteuning. De risico’s verschillen per beroep. Een schilder werkt aan eigendommen van een klant. Een adviseur levert kennis waarop een opdrachtgever beslissingen neemt. Beiden kunnen schade veroorzaken, maar de gevolgen en de passende bescherming zijn niet hetzelfde.

Een fout hoeft niet zichtbaar te zijn

Bij schade tijdens het werk ligt een kapotte ruit of beschadigde vloer voor de hand. Minder zichtbaar is de schade door een verkeerde berekening, een onjuist advies of een fout in een ontwerp. Denk aan een zelfstandig IT’er die een webwinkel bouwt. Door een programmeerfout kunnen klanten tijdelijk niet bestellen. Er is niets fysiek kapot, maar de winkelier loopt mogelijk omzet mis. Die kan de zelfstandige daarvoor aansprakelijk stellen. Een claim betekent niet automatisch dat de ondernemer moet betalen. Dat hangt af van wat er is gebeurd, welke afspraken zijn gemaakt en of de ondernemer aansprakelijk is. Voor de zelfstandige kan het uitzoeken daarvan wel tijd en juridische kosten met zich meebrengen.

Twee verzekeringen, verschillende soorten schade

Voor financiële schade door een beroepsfout bestaat de beroepsaansprakelijkheids­verzekering voor zzp'ers. Die kan bijvoorbeeld relevant zijn voor adviseurs, ontwerpers en IT-specialisten. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering richt zich doorgaans op schade aan spullen of personen. Het onderscheid is belangrijk: wie de ene verzekering heeft, is daarmee niet automatisch beschermd tegen de risico’s van de andere. Ook binnen een verzekering gelden grenzen. Wie wil weten wat een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt, moet onder meer kijken naar de verzekerde werkzaamheden, het verzekerde bedrag, het eigen risico en de uitsluitingen.

Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering biedt geen dekking voor zakelijke claims. Dat geldt ook wanneer een zelfstandige vanuit huis werkt of een opdracht naast een baan in loondienst uitvoert.

De afspraken vóór de eerste werkdag

Niet elke zzp’er is verplicht een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Voor bepaalde beroepen gelden wel verplichtingen. Daarnaast kan een opdrachtgever een verzekering eisen voordat een samenwerking begint. Daarom zijn de voorwaarden van een opdracht meer dan papierwerk. Wat wordt precies geleverd? Welke informatie moet de klant aanleveren? En wie is waarvoor verantwoordelijk? Duidelijke afspraken helpen om verwachtingen op elkaar af te stemmen en bieden houvast als er later discussie ontstaat. Ook een uitbreiding van het werk vraagt aandacht. Een uitvoerende opdracht kan overgaan in advieswerk, met andere verantwoordelijkheden. Een bestaande verzekering sluit daar niet vanzelf op aan.

Nieuwe opdracht, andere risico’s

Een nieuwe opdrachtgever of een grotere opdracht kan andere verantwoordelijkheden meebrengen. Daarom loont het om bij veranderingen in het werk ook de afspraken en verzekeringen opnieuw te bekijken. Passen de werkzaamheden nog bij de dekking? En welke kosten blijven voor eigen rekening? Zo weet een zelfstandige vooraf waar die aan toe is als een opdracht anders loopt dan verwacht.